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En esta sección podrá encontrar una descripción sobre los siguiente productos bancarios:
Es una herramienta que se empleaba en la década del 70 y que puede resurgir, funciona como una letra de cambio. Básicamente el banco une la oferta de fondos (un cliente inversor) y al demandante de fondos (empresa). Esta última firma un pagaré, con respaldo del banco y el cliente descuenta o adelanta el dinero.
Este tipo de depósito permite disponer del dinero en forma inmediata y obtener un interés modesto. Se puede extraer el dinero por caja, transferencias y débito automático. Suele existir un límite de cinco extracciones en el mes sin límites (desvirtuado por el corralito).
En algunas entidades se ofrece este producto por el cual, agrupan un conjunto de clientes (Círculo) quienes pagan una cuota mensual y con el dinero recaudado se compra un bien, el cual es sorteado entre los integrantes del círculo.
Los clientes que conforman el círculo, tienen que tener homogeneidad, es decir tienen el mismo objetivo. En otras palabras, el círculo se constituye con un fin especifico como puede ser la compra de automóviles, maquinarias o la entrega de efectivo.
Los clientes no pagan interés (a no ser que se atrasen en el pago de las cuotas), sino que le pagan una comisión a la entidad por los gastos de administración.
Un contrato de futuros de monedas es aquel en el que se pacta un cambio de divisas futuro por un importe prefijado y sobre el que se establece una garantía en concepto de depósito que está sujeta a liquidaciones diarias en relación al movimiento de los cambios.
En la Argentina existen dos mercados para compra-venta de dólar futuro. Uno es el denominado "Indol" (opera en la Bolsa de Buenos Aires) y el otro es el conocido como "Rofex" (Bolsa de Rosario), este último, con más liquidez y nivel de operaciones que el primero.
Este tipo de operaciones es llevado a cabo por aquellos inversores que tengan la necesidad de comprar dólares para asegurar por ejemplo futuros ingresos en pesos o vender dólares en el futuro por algún motivo en particular, y quieren asegurarse un precio hoy; o simplemente por aquellos que especulan con que el dólar va a subir o bajar y buscan obtener un beneficio a través de esta herramienta.
Otro dato a tener en cuenta es que sólo se negocia el dólar futuro para los cierres de los próximos doce meses. Es por eso que quien desee utilizar esta herramienta sólo podrá comprar o vender dólares para el último día de cada mes o el inmediato siguiente si éste fuera inhábil, siendo generalmente los tres primeros cierres los más líquidos, es decir, los más fáciles de operar.
Algo importante que todo inversor debe saber es que la compra-venta de contratos se realiza por lotes de a U$S 1.000 y para realizar este tipo de operaciones se exigen márgenes de garantía variable que se redefinen en forma periódica, que al comienzo son del 20% en dólares. La devolución de la garantía se realiza el día en que se liquidan las operaciones, tanto para el cierre de posiciones como en oportunidad del vencimiento de posiciones abiertas.
Por último, hay que mencionar que existen por momentos, posibilidades de arbitrar ambos índices, esto quiere decir que un inversor al mismo tiempo puede ir como vendedor de uno de los índices y como comprador del otro, obteniendo un beneficio con sólo inmovilizar los fondos necesarios para constituir la garantía.
Consiste en una cuenta por la cual el cliente puede disponer en cualquier momento y sin aviso previo de sus fondos. De este modo, (generalmente) el banco no reconoce el pago de intereses, aunque está permitido el pago de los mismos sobre los saldos acreedores (saldos a favor del cliente).
Lo que caracteriza esta operación es el servicio de caja que brinda el banco, por el cual cobra comisiones.
El modo más común de operar con esta cuenta es a través del libramiento de cheques contra los fondos previamente depositados, salvo que se cuente con un acuerdo para girar en descubierto, es decir el banco le presta los fondos de los cheques emitidos por un tiempo y suma de dinero pactado con anterioridad.
Por otra parte, el titular de la cuenta puede extraer en efectivo, con cheque, tarjeta de débito y transferencias.
Por este tipo de operaciones, lo normal es que la cuenta corriente sea de uso comercial, en tanto menos atractiva para los particulares, dado su costo.
Asimismo, las alternativas para depositar dinero en estas cuentas es mediante, depósitos en efectivo (por cajero automático o ventanilla), transferencias, cheques de terceros.
En el caso de las cuentas corrientes se suelen pedir varios datos del cliente, de manera de conocerlo más, hasta inclusive para saber el destino y la fluidez del uso de la cuenta. Se debe completar una solicitud, y el banco previa apertura de la cuenta deberá verificar en una base de datos, que el solicitante no está imposibilitado de operar en cuenta corriente. También se completará un registro de firmas, para que el banco reconozca al titular, único habilitado para librar cheques.
Asimismo, es posible que se firme un acuerdo para girar en descubierto, luego que el banco analice los datos del cliente y determine hasta cuanto se le puede prestar o adelantar dinero.
La obligación del titular de la cuenta es mantener la adecuada provisión de fondos, mientras que las obligaciones del banco son pagar los cheques del cliente (en la medida que cuente con fondos o el saldo de la cuenta esté dentro del acuerdo), registrar todos los movimientos de la cuenta, actualizando el saldo e informar al cliente el estado de la cuenta a través del envío del extracto en forma mensual.
El banco dispondrá el cierre de la cuenta si se rechazan tres cheques por falta de fondos (particulares) dentro del año desde el primer rechazo y cinco cheques en el caso de personas jurídicas (empresas).
La entidad financiera comunicará esta situación al BCRA, para registrarlo en la base de datos de inhabilitados para operar en cuenta corriente.
La suspensión puede ir entre dos a cuatro años según la si el inhabilitado es reincidente.
Es una orden de pago que efectúa el librador (emisor del cheque) para que el banco girado (donde radica la cuenta) pague al beneficiario (el receptor del cheque).
Modalidades
En este caso lo puede cobrar cualquier persona que se presente con el cheque. Puede contener la leyenda “al portador” o estar en blanco.
Aquí figurará un beneficiario, quien podrá endosar o transferir el cheque.
Es una variante a la anterior, por el cual no se puede endosar.
Es el cheque que sólo se puede cobrar mediante el depósito en la cuenta del beneficiario, se le trazan dos líneas paralelas en el extremo superior izquierdo del cheque.
Es el cheque que tiene adicionada una leyenda escrita por el banco girado, en la cual se indica que la cuenta tiene fondos y además por un par de días son reservados para el beneficiario.
Como su nombre lo indica, es una orden de pago a un plazo futuro, que normalmente no se extiende de los 180 días.
La entidad depositaria especificará, en el dorso del cheque, en la zona reservada para estos fines, sus datos y fecha de presentación a registración, dejando libre para la utilización por la entidad girada los sectores destinados a la registración y salvado de defectos formales, en su caso.
Las entidades (giradas o depositarias) no podrán recibir cheques de pago diferido para su acreditación.
Los Cheques comunes pueden transferirse hasta un endoso y los Cheques de pago diferido hasta 2 (dos) endosos.
El endoso deberá ser puro y simple y contendrá la firma del endosante, sus nombres y apellidos completos y documento de identidad y, en su caso, denominación de la persona jurídica que represente y el carácter invocado.
Es el cheque de la cuenta propia del banco, previamente la entidad le debita los fondos a su cliente.
Son cheques librados por el cliente en un país, para ser cobrados en otro banco (sucursal o corresponsal) en otro destino.
Los bancos reciben Títulos (bonos, acciones, ON, otros) para custodia o administración.
En el caso de custodia, el banco se compromete a guardar los activos financieros como si prestara el servicio de caja de seguridad. Por esta operación se paga una comisión, que generalmente, es un porcentaje en función de los valores depositados. Puede ser fija o variable de acuerdo a la cotización de los activos depositados.
Cuando se toma el servicio de administración de una cartera de títulos, la operación implica por un lado, un contrato de mandato en virtud por cual el banco realiza los actos de administración y por otro lado, un depósito regular.
La entidad ejerce un dominio limitado, en función de los intereses del cliente (quien percibirá la rentas y mantendrá todos los derechos que otorgan esos papeles).
En caso de cancelación del depósito (hay que avisar previamente), se le debe restituir al titular los mismos títulos u otros de la misma especie.
Es importante la apertura de una “cuenta títulos” a nombre del depositante, en la cual se registran todos los actos realizados que implican una modificación del depósito.
Es una operación por el cual el cliente transfiere a la entidad sus créditos comerciales por las facturas que posee para cobrar. Tomando el banco a su cargo la gestión de cobranza (inclusive con acciones judiciales) y anticipándole el importe.
La cesión de derechos es global, por todas las facturas que recibe el cliente durante la vigencia del acuerdo.
El cliente debe informar la nómina de clientes y la magnitud de sus compromisos. Además entregará las facturas al banco y le avisará a sus deudores que deberán pagarle al banco.
El costo de esta operatoria se divide es dos, por un lado las comisiones por los gastos administrativos de las cobranzas y por el otro, la tasa de interés por adelantar los fondos.
Es una de las variantes de inversión que cuentan los pequeños ahorristas, que se popularizaron en los últimos años. No obstante ello, los FCI no escapan a la crisis de confianza imperante en el sistema financiero.
Es un contrato entre el cliente y una Sociedad Gerente, que es la que administra los fondos depositados por cuenta y orden del primero. En tal sentido puede comprar y vender valores mobiliarios.
El cliente, acredita su depósito por medio de cuotas partes, representativas del patrimonio del FCI. El valor de las cuotas partes se obtiene dividiendo la totalidad del valor de los bienes del FCI, por el número de las cuotas en circulación.
La Sociedad Gerente, debe diversificar las inversiones de manera tal que tiendan a guardar un equilibrio de riesgos. En función del tipo de inversiones que se realizan existen diferentes opciones de FCI. (inclusive con inversiones fuera del país).
Asimismo, existe una Sociedad Depositaria, que debe recibir los pagos a favor del FCI, custodia de los fondos del FCI y devolver el dinero a los clientes en caso de rescate de las cuotas.
Es el servicio de casi todos los bancos para operar con ellos a través de sus paginas Web todos los días del año y en cualquier horario. Se pueden realizar casi todas las operaciones que se hacen en los cajeros automáticos, incluso hay mas posibilidades. Para operar en el Home Banking se necesita contar con una cuenta y acceder por medio de una clave personal.
Entre las operaciones que se pueden efectuar se citan:
Entre algunas recomendaciones:
Es un contrato de locación o alquiler con la opción de compra del bien en cuestión.
El locador (banco) debe poner a disposición del cliente el bien arrendado, comprándolo con esa expresa finalidad según las indicaciones del segundo.
Durante la vigencia del contrato el locatario hará uso del bien y tendrá a su cargo el mantenimiento, seguro, impuestos y cualquier tipo de gastos.
La duración del contrato está en función de la vida útil del bien en cuestión.
El locatario paga en el transcurso del contrato un alquiler y al final, tiene la opción de comprarlo pagando un precio fijado en el contrato, según el valor residual.
Semanalmente (todos los martes y jueves) el BCRA licita letras en pesos y en dólares, con distintos plazos de vencimiento que van desde los 30 días hasta el año y medio.
Los montos mínimos para poder realizar operaciones son de $/U$S 1.000 para personas físicas y $/U$S 10.000 para personas jurídicas, lo que la hace una herramienta accesible al común de la gente. Se trata de operaciones a "finish", es decir, se debe esperar hasta el vencimiento de las mismas ya que no existe un mercado secundario para poder deshacerse de ellas. Esto la hace una operación poco líquida, dato que todo inversor deberá tener en cuenta, antes de tomar posición. La comisión que se paga por este tipo de operaciones va habitualmente del 1 al 2% según la financiera o banco que uno utilice, y son operaciones por las que no se cobra ningún costo de mantenimiento.
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